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从程序员的防猝死,思考码农身后的家庭保障

作者:IVAN-jsjwk来源:博客园发布时间:2018-09-01

刚刚,据说又有一名程序员在工作中由于过劳倒下了,这是在8月份发生的事情:

视频链接

事件发生之后,这个视频在技术圈经过一轮疯转,然后紧接着又开始了一波重视程序员健康问题的大讨论。虽然这类问题被讨论过无数次,也有无数个教训摆在程序员的面前,但估计等话题热度一过,大家又回归原来的生活状态,该加班加班,该透支身体的透支身体。

毕竟,在大家传统意识中,「 长期加班 」、「 996 」、「 通宵熬夜 」都已经成为程序员的标配了。

鉴于已经有很多文章在讲程序员应该如何防猝死,如何注意健康问题,那我这里就不赘述了。 我这里换一个角度,来跟大家聊一聊我们程序员群体们过劳的问题:

「 作为程序员的你, 有没有考虑过,当你出现意外时,谁来负担自己的医疗?谁来负担你的老婆孩子与父母?」

这句话听起来很无情,但却是一个非常现实的问题。

这也是本文的目的,我们确实要优先预防健康问题,但我们也不能无视风险,一旦风险发生,希望大家该有的保障都有。

怎么才能有保障呢?这就是下面即将要聊到的「 保险 」的作用。

一、程序员才是最应该购买保险的群体

对于程序员而言,保险是一件非常重要的事情,为啥?

因为程序员苦逼啊、加班多啊,健康透支严重啊,更重要的是,大多数程序员还是家庭主要经济支柱,一个程序员倒下了,可能背后就是一个家庭倒下了,你说,程序员是不是最需要保障的群体。

有一句保险宣传语非常有意思:「 站着是一台印钞机、倒下了是一堆人民币 」,这句话用来形容购买了保险的程序员再合适不过了。

程序员在大家的眼中就是高智商、高收入人群,那么在高强度的工作下,万一出现了意外,谁来负担自己的医疗?谁来负担身后的家庭呢?

保险本质上是一种风险转移工具,能将你承受不起的风险转移给保险公司。就是用少量的钱买一份心安,但我们希望保险永远都用不上。

在发达的国家,保险是一件非常普及的事情,但是在中国,由于各种原因,保险并没有被大众普遍接受。大多数人对保险的认知,还处于非常原始的状态,或者干脆将保险误解成是骗人的东西。 如果你对保险的认知,还是处于这种层次,那么你就真的应该花点时间,发挥一下程序员的钻研精神,去好好的研究一下保险知识了。

不过要注意的是,这里说的保险,并非是指 理财类保险,而是指健康类的:医疗险、意外险、重疾险、寿险 等。

理财保险只是具有一个长期理财的功能特殊险种,并不能对人身健康起到保障作用,并不推荐程序员配置。

好了,讲完了程序员为什么要买保险,接下来我们来聊一下程序员的家庭应该如何去配置一份合理的保险。

二、程序员应该如何购买保险

其实很多人对保险的了解,都是从有了小孩之后才开始的,并非出于对自己健康的考虑,身边的很多同事朋友都是这样。 但我想告诉大家的是,一个正确的配置保险的顺序应该是:先大人,后小孩,优先考虑家庭经济支柱,再考虑其他成员。

很多人喜欢先给孩子买,殊不知,其实父母才是孩子最大的保障,优先考虑保障家庭经济支柱,万一发生意外,也能最大程度缓解家庭状况,维持正常生活。当然,有条件的,建议全部家庭成员都进行保险保障。

保险按类别看,主要分为

  • 社保保险
  • 商业保险

社保保险:是每一个参加工作的人都缴纳的保险保障,是国家要求的,也是一种最基础的保障制度。非常重要,但它并不全面,比如自费药/进口药不报销,有比例有限额等等。因此,就有了商业保险的诞生。

商业保险:是一种对社会保险的补充。健康商业保险大概又分为:

  • 意外险
  • 医疗险
  • 重疾险
  • 寿险

当然,还有其它的一些健康类保险,由于不是特别主流,所以这里就不做介绍。 下面就详细说一下上面几种健康类保险的特点:

  1. 意外险

意外险,一般是保障 意外身故、意外伤残、意外医疗的。 如果发生意外导致身故、伤残了,就会按照伤残等级,进行一次性赔付保额,也就是你当初保的多少钱,就一次性赔付给你。有的意外险还会附加医疗责任,就是如果因为意外事件导致的治疗,可以按照治疗费用进行报销。每款险种都会有一些细节上的差异,有的意外险还可以保障猝死,也就是当上面发生的那种程序员过劳猝死的话,保险公司也会按照保额进行赔付。

意外险都比较便宜,所以意外险真的是杠杆最高的一种保险了。所谓杠杆,是指保额与保费的比例,高杠杆就是指用极少的钱获得了极高金额的保障。

但是这里得说明一下「意外」的定义,它需要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。 也就是说因疾病导致的,不算意外。常见的意外如:交通事故、运动、摔倒、烧伤、烫伤等等,只是举例,不仅限如此。

推荐配置消费型意外险,不要购买返还型的,返回型的不划算。几乎每家保险公司都有类似产品,名称不同,可以仔细对比。消费型意外险100万保额一年大概只需要三四百块钱即可,应该是年轻人最先考虑购买的保险。

这里推荐几个热门意外险产品:「 安心财险-百万成人意外险 」、「 众安保险-个人综合意外险 」、「 小米综合意外险」,这些保险在官网都可以买到,几百块钱保障几十万到上百万。

  1. 医疗险

医疗险,顾名思义,就是用于报销医疗费用的保险。 它与意外险的最大的区别就是,意外险是赔付型的,而医疗险是报销型的,用多少报销多少,且医疗险面积要广很多,无论是疾病还是意外受伤,只要治疗了,都可以报销。

就拿 住院医疗保险 举例,只要是投保人生病入院了,并且符合保险中的一些规定,出院后就可以拿着发票找保险公司去报销。不同险种的规定都不同,比如有的要求医院等级达到什么要求、有的有用药范围(是否包括进口药)的要求等等。

医疗险有专门只针对住院进行报销的,也有针对门诊医疗进行报销的。有大额度的,也有小额度的,价钱不一样。

这里给程序员们推荐一种非常火爆的医疗保险,一般称为「 百万医疗险 」。

很多保险公司都有这类保险,各家的名字可能不一样,年轻人投保很便宜,几百块钱。不过由于定价这么便宜,所以一般都有免赔额,比如住院医疗1万元以内不予报销,超过部分可以全部报销等限制,大家可以去搜索看看。

这里推荐几个热门的医疗险产品:「 众安保险-尊享e生 」、「 支付宝-长期医疗险」。这些保险在官网都可以买到,几百块钱保障一百万医疗费用。

  1. 重疾险

重疾险,就是在被保险人发生“重大疾病”时,保险公司一次性赔付一定的进行金额。

哪些疾病属于「 重大疾病」? 「 重大疾病」的范畴,在保险行业中是有明确的规定的,一般这类疾病的治疗费用非常高,对家庭的影响也是最大的,因此这个险种稍微贵一点,但是也是最应该配置的保险之一。

同样推荐配置消费型的重疾险,不要购买返还型,返还型的不划算。一般30岁左右男性,购买50万额度的消费型重疾险,保障到终生,如果交纳30年的话,大概每年需要交纳六七千块钱。每个保险公司的产品不同,价格也就不同。

这里推荐几个热门重疾险产品:「 弘康保险-康乐一生 」、「 百年人寿-康惠保 」、「瑞泰人寿-瑞泰人寿瑞盈 」。这些保险在官网都可以买到,都属于互联网线上保险。

  1. 寿险

寿险是保障身故的,被保险人如果身故,保险公司就会赔付一定额度保险金,其实是给被保险人家人的。 很多程序员是家庭的主要经济支柱,可以考虑补充这种保险。

同样推荐配置消费型寿险,一般30岁左右男性,购买50万额度的寿险,保障到终生的话,大概需要四五千块钱一年。每个保险公司的产品不同价格也不同。

这里推荐几个热门寿险产品:「 百年人寿-定惠保 」、「 瑞泰人寿-瑞和定寿 」。这些保险在官网都可以买到,都非常划算。

另外,上面多次提到「消费型 」和「 返还型 」,这里讲一下有什么区别: 商业保险有 消费型 和 返还型 两种,消费型的一般便宜一些,纯保障,返还型的在一定的年限后还会把当初交的保费还给客户,所以就会贵一些,其实就是多交一些钱让保险公司去投资去了,但是很多人看到钱还可以返还,心里就很舒服,如果仔细算一笔账就会发现,还不与自己去投资,所以更多的推荐大家配置便宜的消费型保险。

再者,很多人买保险一定要买大公司的,其实真的没有必要,任何一个保险公司的产品都是经过严格审批才能上市的,并且保险公司背后还有再保险以及保监会去兜底,安全性根本无需担心,还是要把考察的重点放在产品特性上。

无论是哪个险种,一般在投保之前,保险公司都要求投保人是健康体,也就是在投保之前要向保险公司告知自己的身体健康情况,满足保险公司的健康要求才能投保,所以保险购买越早越好。

 

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